第1篇：煤炭行业授信报告
煤炭是我国最重要的不可再生能源，在国内一次能源生产和消费中占2/3强。07年全国煤炭产量亿吨，占全球总产量的%。2000－2007年，我国煤炭产量增加亿吨，占同期全球增量的%。其中电力、钢铁、建材行业耗煤占比分别为%、%和
%。从煤矿类型看，我国以地下矿为主，露天矿很少，煤炭开采安全威胁来自瓦斯、煤尘、顶板、火、水五大灾害，安全问题成为煤炭生产过程的重中之重。从煤种构成看 ，我国06年煤炭产量中烟煤、无烟煤和褐煤分别占比%、%和%。褐煤只能做动力煤使用；烟煤中炼焦烟煤用于钢铁冶炼，其余做动力煤使用；无烟煤洗选后块煤用于生产化肥等化工产品，精煤为钢铁生产喷吹用煤，其余作一般动力煤使用。焦煤和无烟煤为我国煤炭稀缺品种，价格高于一般动力煤，而在开采条件相当的情况下开采成本与其它煤种无显著差异，因此盈利空间较大。从所有权结构看，我国07年国有重点煤矿、国有地方煤矿和乡镇煤矿(主要为民营煤矿)的煤炭产量分别占比%、%和%，近几年国有重点煤矿和乡镇煤矿产量增长相对较快。从企业规模看，07年末全国规模以上煤炭企业7066家，其中原煤产量超过1000万吨的煤炭企业34家，合计产量超过11亿吨，占全国原煤产量四成以上。
06年我国煤炭基础储量亿吨 ，其中山西、内蒙古、陕西三个煤炭大省分别占%、%和%，而煤炭消费集中于华东、华北和华南地区。产销地区分布的不均衡，使得煤炭运输成为影响国内煤炭市场供求及煤价波动的重要因素。06年我国省外售煤
占全国煤炭总销量的%，其中山西省省外售煤占比达%。国内西煤东运主要依靠铁路，北煤南运主要依靠水路。
煤炭工业作为我国重要的能源基础产业，其经营效益与经济周期呈高度正相关。97年亚洲金融危机后，我国煤炭行业受到很大冲击，9
8、99年行业利润总额分别为-亿元和-亿元，2000年后随经济逐渐复苏，煤炭行业扭亏为盈，2000-2006年利润总额分别为亿、亿、亿、亿、亿、亿和亿。
目前我国煤炭行业存在以下主要问题：一是产业集中度较低，销量前四位企业 合计市场占有率约21%，行业整体抗风险能力不强；二是国有煤炭企业生活、生产、安全欠账较多，负担较重；三是近期煤炭固定资产投资增速过快，07年为%，08年1-10月达41%，存在产能过剩压力。
“十一五”煤炭产业政策取向主要体现在以下几方面：一是提高产业集中度。重点建设十三个大型煤炭基地，加快建设6-8个亿吨级和8-10个5000万吨级大型煤炭企业集团，鼓励大型煤炭企业兼并改造中小型煤矿，停止年产30万吨以下小煤矿建设，2010年大中型煤矿比重达75%左右。二是加快技术改造，促进产业升级。大、中型煤矿采煤机械化程度分别达95%、80%以上，小型煤矿达30%以上；全国煤矿资源回采率达40%以上；百万吨死亡率下降到以下；煤矸石和煤泥利用率达75%以上，煤矿瓦斯抽放利用率达30%以上，矿井水利用率达60%以上。三是深化煤炭探矿权、采矿权有偿取得制度改
革，推进资源节约集约利用。
1、行业周期性：煤炭行业对经济周期反映的敏感程度较强，此轮经济波动对该行业已产生较大的影响。
2、行业成本结构：煤炭行业对资金杠杆要求较高，需要一定量的资金周转。公司通过增加资金投放量扩大市场占有率达到控制行业成本结构的目的，逐步增长的市场需求能够保证行业成本结构相对稳定。
3、行业成熟度：煤炭行业在我国属于成熟型行业，虽然全球经济仍处于经济周期的低谷，但中国的经济正逐步好转，煤炭的需求正处于恢复期。行业成熟度高。
4、行业盈利能力：煤炭工业是我国最重要的战略性能源基础行业，被国家列为需要国有经济保持绝对控制力的七大关键领域之一。煤炭资源分布具有明显的区域性，行业经营效益与经济周期高度正相关。基于我国经济回暖的前提下，市场需求的增加将使盈利能力获得一定增长。
5、行业依赖性：煤炭行业目前主要供给电力、钢铁、建材行业,其中电力行业占比最大,达到%.而电厂发电量的大小又和经济形势息息相关，因而行业依赖度较大。
6、行业替代产品：核电和大型水力发电无疑是目前电力行业发展的主流趋势,但受到地域和技术风险的限制,火力发电在相当长一
段历史时期还将长期存在。
7、行业监管：该行业受到国家法规及相关部门的监管。煤炭行业属于我国”十一五”计划重点行业,因此该项目受到国家政策的支持。
总的来说，该行业风险中等。
8、行业风险点及其化解措施分析：煤炭行业对经济周期反映的敏感程度较强。08年上半年，由于下游电力、钢铁等行业需求急剧膨胀，而供给受年初冰雪灾害、四川地震以及奥运会加强安全监管等因素影响，煤炭价格出现了大幅上升。08年7月下旬秦皇岛煤炭市场上5500大卡山西优混煤价 高达995元/吨，较07年同期上涨%，比08年初上涨%。08年1-8月全国煤炭行业销售收入9476亿元，同比上升%，销售成本6433亿元，同比上升%，行业毛利率达%，实现利润总额1389亿元，同比上升%，销售利润率达%，为历史最好水平，且现金流状况良好，全行业资产负债率为%。
但08年3季度以来，全球金融危机导致我国出口增速放缓，经济下行，对煤炭需求造成很大影响。08年
9、10月份，当月火力发电量同比增速由1-8月的9%急剧下降至%和-%；当月粗钢产量同比增速由1-8月的%变为-%和-%；建材行业也在房地产投资快速下降中出现需求增速下降。
下游行业需求放缓已对煤炭消费和煤炭价格形成较大冲击。煤炭库存转降为升，08年9月末全社会煤炭库存亿吨，环比上升138
3万吨，作为动力煤市场风向标的秦皇岛港煤炭库存近期更是快速上升，11月16日达到923万吨的历史新高。秦皇岛市场上5500大卡山西优混煤价从7月下旬最高点的995元/吨下降到11月24日的580元/吨，下跌幅度为%。炼焦煤价格出现了更大幅度的调整，如炼焦煤龙头企业山西焦煤集团于11月起将其焦精煤价格从1725下调到1225元/吨，下调幅度为%，而当地小企业焦精煤报价从8月10日最高点2445元/吨下跌至11月20日的1100元/吨，下调幅度高达%。08年煤炭行业供求基本平衡，0
9、10年随需求进一步放缓以及目前在建产能集中释放，可能将出现供过于求局面。
煤炭行业由于其特殊的结算方式,对资金的需求量较大,一旦资金链断裂,对企业的经营周转会产生较大的影响。
行业优势：公司目前从事的行业为成熟型行业，被列为国家”十一五”计划重点行业,受到国家政策的高度关注和支持。因为其行业准入条件较高,煤炭经营许可证的审批和发放都具有较高难度,市场竞争呈现非强性。在我国扩大内需保增长的经济战略前提下,基础建设的长期发展在一定程度上间接保证了煤炭行业在今后一段时期内具有不可替代性。综合评价该行业风险中等，风险化解能力较强。
第2篇：银行授信业务自查报告汇总
小企业信贷业务合规与信用风险自查情况报告合规经营是办理信贷业务的基本要求，信用风险管理是确保我行信贷资产安全的有力保证。为此，我们所有的信贷经营活动都必须符合相关的法律法规、信贷政策和监管制度要求。近日，？分行根据总行《关于开展小企业业务合规风险及信用风险检查的通知》的精神，结合自身实际情况，在辖内全面开展了小企业信贷业务专项自查。现就我行自查工作情况报告如下：
一、总体情况。市分行领导高度重视此次自查工作，专门成立了由？副行长任组长、？风险主管参与指导，小企业中心、风险部等部门负责人为成员的工作小组，认真梳理？年以来的各项信贷业务风险点、经营管理的薄弱环节，严格按照总行通知要求和相关业务制度规定逐户、逐个风险点进行认真排查。本次共检查了年月至今？笔信贷业务，金额共？万元，检查覆盖率达。针对检查出现的问题，我行采取了不放过的原则，明确责任，逐一落实核查、整改责任部门和责任人，并要求风险隐患不查清不放过、原因分析不透彻不放过、整改措施不落实不放过，对存在的问题，进行全面整改，消除风险隐患，进一步提高了信贷经营管理水平。
三、下一步措施。通过本次自查，信贷人员的合规意识得到了增强；屡查屡犯的顽症得到了整治；信贷基础管理的薄弱环节得到了消除；风险管理能力得到了提高。为了促进小企业信贷业务健康快速发展，下一步我行将采取以下措施：、强化业务培训。信贷经营环境越来越复杂，风险管理的要求越来越高。只有不断提高客户经理的合规意识和风险意识，才能适应小企业信贷业务经营的管理要求。为此我行将强化培训，重点培训信贷业务知识、宏观政策、信贷政策和财务分析技术进一步提高信贷人员的风险意识，强化风险监测、风险预警和风险处理的能力。同时加强对信贷人员业务交流，使每一位客户经理都能明政策、知产品、用制度，实现小企业工厂标准化作业、规范化经营、动态化监控、精细化管理。、强化责任意识。认真贯彻总行颁布的《员工职业操作守则》，积极促进信贷人员依法办事、合规操作，使合规理念贯穿于业务经营活动始终，渗透到业务操作各个环节。只有不断加强信贷人员的责任意识，才能不断提高我行的精细化管理水平。、培育合规文化。合规经营是银行稳健运行的基本要求，也是防范金融案件的前提条件，是每一个员工必须履行的职责，同时也是保障自己切身利益的有力武器。培育合规文化，增强员工的风险防范意识、制度执行意识、尽职履责意识和自我保护意识，让合规的观念和意识渗透到每个岗位、每个业务操作环节中，营造时时合规、事事合规的良好氛围。、加强贷后管理。针对小企业规模小、资金流动性变化快的特点，在贷后管理中要更加注重防范和控制风险。严格贷款三查制度，严格抵押担保手续，严格小企业准入和退出制度。强化动态监控与管理。如发现风险信息，立即预警，并及时采取防范、化解措施，确保信贷资金安全。支行自查报告为贯彻落实年银监局对我市行信贷业务的专项治理工作。我行信贷人员积极开展学习讨论，充分了解了本次专项治理工作的重要意义，明确了执行规章制度和操作规程的重要性、必要性，进一步认识违反规章制度和操作规程的危害性，并根据自身情况展开自查。现将自查情况汇报如下：
一、自查情况与总体评价、通过自查我行全体信贷人员都能够合规操作、顾全大局，不为眼前利益所动，站在我行与客户的角度去想问题、做工作。、不计较个人得失，办理信贷业务时恪守原则，不怕吃苦，勇于奉献。、能够加强自身爱岗敬业意识的培养，进一步增强服务意识，做到干一行、爱一行、专一行，自觉接受广大客户监督，定期开展批评与自我批评，做一名合格的信贷人员。、恪守规章制度能够按照国家金融法令，有关法规制度和我行信贷管理条例，具体办理信贷的相关业务，严格遵守信贷员八不准和十严禁。在办理信贷业务的过程中，严格按规章制度进行贷款调查、审查审批，无违规放贷行为。对于调查中存在的风险隐患，也认真分析加以讨论，尽可能规避风险。对于贷后检查中发现存在问题的，及时加以关注，防控不良。
二、自查发现存在的问题、学习信贷业务不够深入，因我行为新开办信贷业务网点，信贷员均为新培训上岗员工，实践经验不足，在信贷业务的发展和产品的认知方面不够深入，对客户的风险把控能力不足。、工作还不够积极主动，有时候只求过得去，不求过得硬。、工作缺乏创新，按部就班；许多工作只是照着别人学，不去钻研，不去研究，不去归纳，办事凭主观。
四、下一步改进措施和有关建议在以后的信贷工作中，我要兢兢业业，时刻保持清醒头脑，思想上不能有任何的懈怠，踏踏实实工作，老老实实做人。通过这次对个人存在问题的剖析，我的思想受到了洗礼，得到了净化，在以后的工作中我一定会做好每一件事，努力争当一名优秀的信贷员。今后的努力方向。一是始终坚持抓信贷业务学习，不断为自己充电。二是进一步提高风险防控意识和自我防范能力，警惕各种腐败思想的侵蚀。三是坚持按章办事，努力执行好各项规章制度，把制度落实到实处。在发展贷款业务的同时，防控好贷款的不良和逾期。信贷管理部合规风险自查报告根据总行合规部门要求，现将风险管理部合规风险以及采取的措施报告如下：
一、信贷人员风险管理意识淡薄以及采取的措施。部分支行信贷发放未严格执行信贷发放操作程序，贷款发放把关不严。使相当一部分信贷管理人员淡薄了风险意识，甚至会出现第一手调查材料就存在虚假、谎报、瞒报等不真实反映的瑕疵行为。我部门针对此项合规风险采取的措施：加大检查力度，严格执行贷款三查责任制，对三查出现的问题进行直接问责，定期开展风险培训工作。
二、贷款管理不严、内控制度乏力以及采取的措施。一是贷前调查不够深入，对借款人第一还款来源分析不准，重视不够，只片面注重第二还款来源（即借款抵押物的变现处理）二是贷时审查与贷款审批有待加强，部分支行由于人员缺少客观原因，内勤人员参与贷审小组、而参与贷审小组人员对借款人的基本情况所知甚少，难免会造成决策失误，存在未严格执行审贷分离制度的现象。三是疏于贷后管理，重放轻收轻管理思想严重。我部门针对此项合规风险采取的措施：将贷款管理纳入常态化管理当中去，协同审计稽核部门加大对贷款管理以及贷款内控制度执行情况的检查，通过标准行创建，发现问题，积极督促进行整改。
三、追求个人利益，忽视潜在风险以及采取的措施。个别信贷客户经理只顾眼前效益，单纯追求利息收入；对贷款的审查不严，对抵押品低值高估，导致抵押不实；对担保公司担保贷款、小企业抵押贷款的真实性、合规合法性、足值额审查不严，致使贷款在发放前就潜藏着风险。我部门针对此项合规风险采取的措施：建立完善以人为本的教育机制、以控为主的防范机制、以查为主的监督机制、以罚为主的惩治机制和以防为主的宣传机制，严把员工素质关。其次，遵循以人为本的理念，在社会风气十分严峻的情况下加强职业道德、遵纪守法、党风廉政建设教育。第三，加强业务素质培训和法制教育，提高信贷员的两个素质。
四、各种违章违规贷款风险情况。受历史环境影响，部分支行存在各种违规违章贷款，特别是四种贷款和三名贷款。我部门针对此项合规风险采取的措施：进一步规范员工贷款和清理冒名贷款。为了全面贯彻省联社和监管部门的文件精神，我部即将开展了清理违章违规贷款的活动。准备在活动开展过程中，采取了个人自报、支行自查、总行复查自上而下层层落实的办法由各分机构负责人负责各支行逐笔填报相关情况把员工个人贷款和冒名贷款充分暴露同时设立举报电话充分发动群众进行监督。并决定于年下半年开展信贷专项检查活动，对辖区所有支行进行信贷专项检查，针对冒名、顶名贷款，我部门发现一笔查处一笔，绝不手软。
五、信贷资料合规风险以及采取的措施。受传统信贷思想影响，各支行在办理信贷资料过程中，资料五花八门，未严格按照信贷合规的要求来收集办理信贷资料。我部门针对此项合规风险采取的措施：规范贷款资料，统一标准。自年初以来我部严格按照总行号文件要求，制定统一的标准，改变以往信贷报备档案资料要素不完备、手续不合规等缺点，先后对信贷档案资料、分类认定等多项资料进行了统一。
六、信贷统计合规风险以及采取的措施。信贷部门报表较多，我行受条件限制，各支行未安排专职的信贷统计人员，基本上均为信贷会计进行兼职。因工作量较大，各种信贷统计报表错报、漏报、迟报时有发生，我部门针对此项合规风险采取的措施：为规范安徽肥东农村合作银行统计工作行为，强化统计管理，提高统计质量，充分发挥统计信息在我行经营管理中的作用，全面、真实、准确地为各级监督部门和内部决策提供第一手资料，根据省联社统计工作基础工作抓规范、重点工作求突破、整体工作上台阶的总体目标，结合《肥东农村合作银行统计管理办法》和《金融统计制度》及其他有关规定，制定了安徽肥东农村合作银行统计工作考核办法。月月对统计质量不高的支行进行通报批评，有力的保证了信贷统计合规性。
七、信贷档案资料保管风险。自规范档案管理工作以来，从上到下都强化了档案管理工作，达标的同时力求升级，较好的使档案发挥了作用。但由于部分支行对信贷档案缺乏足够的认识，导致信贷档案资料不齐、手续不完善，给今后合规、有效的收回贷款带来了诸多隐患。一、信贷档案重视不够。大多数支行在意识上重文书、会计等档案，轻信贷档案，认为信贷档案无需规范化管理，无目标加以考核管理，管理得好坏一个样，一般上级不会检查信贷档案。
（二）、信贷档案形成不符合规定。有的支行信贷档案在形成过程用圆珠笔书写；有的资料要素不齐，签字甚至缺少印章；有的证件名称与印章名称不相符；有的合同签订主体不相符，存在担保单位不具备担保资格；有的贷款延期不合规，如担保不通知担保人到场签字，致使无法追究担保人承担连带责任；有的抵押物财产共有人未承诺，形成无效抵押，导致贷款到期无法处臵抵押物，使贷款无法收回。
（三）、信贷档案资料收集不齐，混装严重。我部在标准行社验收中检查信贷档案时，发现部分支行的信贷档案资料收集不齐，且收集的信贷资料不按时、按续、不配套；有的大小额混装，有的贷款收回与未收回的混装，致使信贷档案难以查找。
（四）、信贷档案管理不当。部分支行信贷档案在保管过程中不同程度地存在一些问题，一是缺乏档案管理设施；二是信贷档案存放分散，形成谁承办的谁保管；三是不分信贷档案价值大小、时间长短一律订本或打捆收存；四是信贷档案乱放，不利于查找资料，影响工作效率。我部门针对此方面的合规风险所采取的措施：
（一）提高认识，加强领导。信贷人员只有在提高认识的基础上，全过程收集信贷资料，使信贷档案管理达到规范化、制度化、科学化，才能有效化解风险，保全信贷资产。通过成立组织加强领导，解决信贷档案管理工作中的实际存在的问题。同时各支行把信贷档案管理工作纳入全年目标考核，确保信贷档案管理工作日趋合规、完善。
（二）明确范围，认真收集。信贷档案是我行信贷部门在放款业务活动中形成的，又是信贷部门在工作时常要利用的，这就要求信贷客户经理办理贷款时，所有涉及该贷款信贷资料要收集齐全，并及时整理、组卷、编号归档管理。要按照类型分类按户列目录装订，以达到方便和有效利用的目的。信贷档案管理范围除了会计部门形成的会计凭证、帐簿、报表由会计部门整理归档外，具有重要价值的贷款资料均属于信贷档案项目管理范围。
（三）加强培训，提高甄别能力。通过以会代训，以会代学，加强信贷人员的培训，从而提高他们及时识别重要的、有价值的信贷资料，防止因一时疏忽导致资料不齐，诉讼时处于被动的现象发生。同时通过培训，能使他们在办理业务过程根据所收集的信贷资料获取资金风险强弱的信息，以便及时抽回资金，减少损失。
（四）专职管理，提高水平。在人力、物力、财力上对信贷工作给予倾斜，实行四专管理，即建立专用档案室、配备专用档案柜、使用专用档案盒、配备一名具有专业水平专职档案人员，确保信贷档案工作的顺利开展。信贷档案利用的频率较高，为了方便工作，应分层保管，凡是借款户已终结事项的档案，信贷部门在一年内不利用的档案，按照档案管理规定和要求移交单位综合档案室管理，凡是信贷部门需要在日常工作中利用的，对借款户需要作连续反映情况的档案，应留在信贷部门暂存备查，信贷部门人员要认真保管，确保信贷档案资料完整齐全。
（五）遵章守制，规范操作。建全有关档案登记薄，严把借阅手续关，保证档案按时、完整、安全入库，防止遗失。如果信贷员工作变动，应抄列移交清单，在单位负责人的监督下移交。
（六）奖惩并罚，逗硬考核。对信贷档案管理规范、完整和管理混乱的专职人员进行奖励和惩处，并纳入年终考核做为评先的条件。
九、信贷操作合规风险近年来，由于客户经理操作不当而产生的信贷风险时有发生，其长期性、隐蔽性的特点给我行经营带来极大的风险隐患。一是贷款三查制度流于形式。部分客户经理贷款调查不深入、不细致，对借款人、担保人的资信状况、担保能力等情况缺乏实质性的调查评估，不能及时关注借款人经营变化、资金流向情况，形成农村信用社与贷户之间的信息不对称。二是法律意识淡薄，借款手续容易存在瑕疵。在涉及的诉讼案件中，存在因信贷资料不齐全、借款人及保证人签字不真实而失去法律效力的现象。三是对已产生风险的信贷资产保全不及时，催收手段单一，催收主动性差，不能根据情况及时采取不同的清收措施，错过最佳清收时机。我行现有客户经理多名，平均年龄较大，学历较低，同时兼顾存款、中间业务、支农宣传、信用评定、贷款清收等一系列工作。但整体文化素质不高，人均业务量巨大，工作效率低下，接受新文本、新制度、新法律手段的能力较差，不能完全把握规章制度、宏观政策的内涵，合规经营意识和自我保护意识淡薄，对信贷操作风险的防范意识不强。同时，随着社会的开放，泥沙俱下，部分客户经理道德意识削弱，存在一些有悖于金融业职业道德的不轨行为。我部门针对此方面的合规风险所采取的措施：突出人本管理，提升信贷人员素质。明确对客户经理管理的部门，细化客户经理的准入、管理、退出流程，防止部门之间的管理职责重叠或空缺。加强客户经理的思想道德教育和职业操守教育，让其树立正确的职业观和行为准则观。加大业务培训力度，提高客户经理辨别和认识业务操作中各个环节可能出现的风险点，增强客户经理操作风险控制的针对性和约束力。强化内部控制建设和落实。一是准备实施客户经理强制交流制度，有计划、有措施的对在服务区域满一定年限的客户经理予以强制跨区域、跨单位交流，并通过离岗审计发现其是否存在违规放贷现象。二是严格执行贷审会制度。对于客户经理提交的贷款进行严格的资料审查和必要的实地考察。严格岗位分工，明确各岗位在信贷业务操作中的责权划分以及应承担责任，建立和完善责任追究制度。三是加大稽核监督力度，重视贷款外核和实地走访，定期检查与随机抽查相结合，序时检查和专项检查相结合，对重点社、重点人员存在的问题重点检查，做到发现一个查处一个。四是认真执行客户经理服务区域公告制度，并对贷款受理、审查、放贷等各环节进行不定期电话抽查回访，及时与客户进行信息沟通，减少客户与客户经理发生业务的中间环节，避免出现客户经理吃拿卡要现象。完善信贷管理系统功能。提高信贷管理系统使用效率，通过提高技术手段，防范客户经理操作风险，对各类不良行为及时发出预警，对不良客户予以拦截，真正发挥现代科技在信贷管理中的作用。
第3篇：银行授信业务自查报告汇总
小企业信贷业务合规与信用风险自查情况报告合规经营是办理信贷业务的基本要求，信用风险管理是确保我行信贷资产安全的有力保证。为此，我们所有的信贷经营活动都必须符合相关的法律法规、信贷政策和监管制度要求。近日，？分行根据总行《关于开展小企业业务合规风险及信用风险检查的通知》的精神，结合自身实际情况，在辖内全面开展了小企业信贷业务专项自查。现就我行自查工作情况报告如下：一、总体情况。市分行领导高度重视此次自查工作，专门成立了由？副行长任组长、？风险主管参与指导，小企业中心、风险部等部门负责人为成员的工作小组，认真梳理？年以来的各项信贷业务风险点、经营管理的薄弱环节，严格按照总行通知要求和相关业务制度规定逐户、逐个风险点进行认真排查。本次共检查了年月至今？笔信贷业务，金额共？万元，检查覆盖率达。针对检查出现的问题，我行采取了不放过的原则，明确责任，逐一落实核查、整改责任部门和责任人，并要求风险隐患不查清不放过、原因分析不透彻不放过、整改措施不落实不放过，对存在的问题，进行全面整改，消除风险隐患，进一步提高了信贷经营管理水平。三、下一步措施。通过本次自查，信贷人员的合规意识得到了增强；屡查屡犯的顽症得到了整治；信贷基础管理的薄弱环节得到了消除；风险管理能力得到了提高。为了促进小企业信贷业务健康快速发展，下一步我行将采取以下措施：、强化业务培训。信贷经营环境越来越复杂，风险管理的要求越来越高。只有不断提高客户经理的合规意识和风险意识，才能适应小企业信贷业务经营的管理要求。为此我行将强化培训，重点培训信贷业务知识、宏观政策、信贷政策和财务分析技术进一步提高信贷人员的风险意识，强化风险监测、风险预警和风险处理的能力。同时加强对信贷人员业务交流，使每一位客户经理都能明政策、知产品、用制度，实现小企业工厂标准化作业、规范化经营、动态化监控、精细化管理。、强化责任意识。认真贯彻总行颁布的《员工职业操作守则》，积极促进信贷人员依法办事、合规操作，使合规理念贯穿于业务经营活动始终，渗透到业务操作各个环节。只有不断加强信贷人员的责任意识，才能不断提高我行的精细化管理水平。、培育合规文化。合规经营是银行稳健运行的基本要求，也是防范金融案件的前提条件，是每一个员工必须履行的职责，同时也是保障自己切身利益的有力武器。培育合规文化，增强员工的风险防范意识、制度执行意识、尽职履责意识和自我保护意识，让合规的观念和意识渗透到每个岗位、每个业务操作环节中，营造时时合规、事事合规的良好氛围。、加强贷后管理。针对小企业规模小、资金流动性变化快的特点，在贷后管理中要更加注重防范和控制风险。严格贷款三查制度，严格抵押担保手续，严格小企业准入和退出制度。强化动态监控与管理。如发现风险信息，立即预警，并及时采取防范、化解措施，确保信贷资金安全。
支行自查报告为贯彻落实年银监局对我市行信贷业务的专项治理工作。我行信贷人员积极开展学习讨论，充分了解了本次专项治理工作的重要意义，明确了执行规章制度和操作规程的重要性、必要性，进一步认识违反规章制度和操作规程的危害性，并根据自身情况展开自查。现将自查情况汇报如下：一、自查情况与总体评价、通过自查我行全体信贷人员都能够合规操作、顾全大局，不为眼前利益所动，站在我行与客户的角度去想问题、做工作。、不计较个人得失，办理信贷业务时恪守原则，不怕吃苦，勇于奉献。、能够加强自身爱岗敬业意识的培养，进一步增强服务意识，做到干一行、爱一行、专一行，自觉接受广大客户监督，定期开展批评与自我批评，做一名合格的信贷人员。、恪守规章制度能够按照国家金融法令，有关法规制度和我行信贷管理条例，具体办理信贷的相关业务，严格遵守信贷员八不准和十严禁。在办理信贷业务的过程中，严格按规章制度进行贷款调查、审查审批，无违规放贷行为。对于调查中存在的风险隐患，也认真分析加以讨论，尽可能规避风险。对于贷后检查中发现存在问题的，及时加以关注，防控不良。二、自查发现存在的问题、学习信贷业务不够深入，因我行为新开办信贷业务网点，信贷员均为新培训上岗员工，实践经验不足，在信贷业务的发展和产品的认知方面不够深入，对客户的风险把控能力不足。、工作还不够积极主动，有时候只求过得去，不求过得硬。、工作缺乏创新，按部就班；许多工作只是照着别人学，不去钻研，不去研究，不去归纳，办事凭主观。四、下一步改进措施和有关建议在以后的信贷工作中，我要兢兢业业，时刻保持清醒头脑，思想上不能有任何的懈怠，踏踏实实工作，老老实实做人。通过这次对个人存在问题的剖析，我的思想受到了洗礼，得到了净化，在以后的工作中我一定会做好每一件事，努力争当一名优秀的信贷员。今后的努力方向。一是始终坚持抓信贷业务学习，不断为自己充电。二是进一步提高风险防控意识和自我防范能力，警惕各种腐败思想的侵蚀。三是坚持按章办事，努力执行好各项规章制度，把制度落实到实处。在发展贷款业务的同时，防控好贷款的不良和逾期。
信贷管理部合规风险自查报告根据总行合规部门要求，现将风险管理部合规风险以及采取的措施报告如下：一、信贷人员风险管理意识淡薄以及采取的措施。部分支行信贷发放未严格执行信贷发放操作程序，贷款发放把关不严。使相当一部分信贷管理人员淡薄了风险意识，甚至会出现第一手调查材料就存在虚假、谎报、瞒报等不真实反映的瑕疵行为。我部门针对此项合规风险采取的措施：加大检查力度，严格执行贷款三查责任制，对三查出现的问题进行直接问责，定期开展风险培训工作。二、贷款管理不严、内控制度乏力以及采取的措施。一是贷前调查不够深入，对借款人第一还款来源分析不准，重视不够，只片面注重第二还款来源（即借款抵押物的变现处理）二是贷时审查与贷款审批有待加强，部分支行由于人员缺少客观原因，内勤人员参与贷审小组、而参与贷审小组人员对借款人的基本情况所知甚少，难免会造成决策失误，存在未严格执行审贷分离制度的现象。三是疏于贷后管理，重放轻收轻管理思想严重。我部门针对此项合规风险采取的措施：将贷款管理纳入常态化管理当中去，协同审计稽核部门加大对贷款管理以及贷款内控制度执行情况的检查，通过标准行创建，发现问题，积极督促进行整改。三、追求个人利益，忽视潜在风险以及采取的措施。个别信贷客户经理只顾眼前效益，单纯追求利息收入；对贷款的审查不严，对抵押品低值高估，导致抵押不实；对担保公司担保贷款、小企业抵押贷款的真实性、合规合法性、足值额审查不严，致使贷款在发放前就潜藏着风险。我部门针对此项合规风险采取的措施：建立完善以人为本的教育机制、以控为主的防范机制、以查为主的监督机制、以罚为主的惩治机制和以防为主的宣传机制，严把员工素质关。其次，遵循以人为本的理念，在社会风气十分严峻的情况下加强职业道德、遵纪守法、党风廉政建设教育。第三，加强业务素质培训和法制教育，提高信贷员的两个素质。四、各种违章违规贷款风险情况。受历史环境影响，部分支行存在各种违规违章贷款，特别是四种贷款和三名贷款。我部门针对此项合规风险采取的措施：进一步规范员工贷款和清理冒名贷款。为了全面贯彻省联社和监管部门的文件精神，我部即将开展了清理违章违规贷款的活动。准备在活动开展过程中，采取了个人自报、支行自查、总行复查自上而下层层落实的办法由各分机构负责人负责各支行逐笔填报相关情况把员工个人贷款和冒名贷款充分暴露同时设立举报电话充分发动群众进行监督。并决定于年下半年开展信贷专项检查活动，对辖区所有支行进行信贷专项检查，针对冒名、顶名贷款，我部门发现一笔查处一笔，绝不手软。五、信贷资料合规风险以及采取的措施。受传统信贷思想影响，各支行在办理信贷资料过程中，资料五花八门，未严格按照信贷合规的要求来收集办理信贷资料。我部门针对此项合规风险采取的措施：规范贷款资料，统一标准。自年初以来我部严格按照总行号文件要求，制定统一的标准，改变以往信贷报备档案资料要素不完备、手续不合规等缺点，先后对信贷档案资料、分类认定等多项资料进行了统一。六、信贷统计合规风险以及采取的措施。信贷部门报表较多，我行受条件限制，各支行未安排专职的信贷统计人员，基本上均为信贷会计进行兼职。因工作量较大，各种信贷统计报表错报、漏报、迟报时有发生，我部门针对此项合规风险采取的措施：为规范安徽肥东农村合作银行统计工作行为，强化统计管理，提高统计质量，充分发挥统计信息在我行经营管理中的作用，全面、真实、准确地为各级监督部门和内部决策提供第一手资料，根据省联社统计工作基础工作抓规范、重点工作求突破、整体工作上台阶的总体目标，结合《肥东农村合作银行统计管理办法》和《金融统计制度》及其他有关规定，制定了安徽肥东农村合作银行统计工作考核办法。月月对统计质量不高的支行进行通报批评，有力的保证了信贷统计合规性。七、信贷档案资料保管风险。自规范档案管理工作以来，从上到下都强化了档案管理工作，达标的同时力求升级，较好的使档案发挥了作用。但由于部分支行对信贷档案缺乏足够的认识，导致信贷档案资料不齐、手续不完善，给今后合规、有效的收回贷款带来了诸多隐患。一、信贷档案重视不够。大多数支行在意识上重文书、会计等档案，轻信贷档案，认为信贷档案无需规范化管理，无目标加以考核管理，管理得好坏一个样，一般上级不会检查信贷档案。（二）、信贷档案形成不符合规定。有的支行信贷档案在形成过程用圆珠笔书写；有的资料要素不齐，签字甚至缺少印章；有的证件名称与印章名称不相符；有的合同签订主体不相符，存在担保单位不具备担保资格；有的贷款延期不合规，如担保不通知担保人到场签字，致使无法追究担保人承担连带责任；有的抵押物财产共有人未承诺，形成无效抵押，导致贷款到期无法处臵抵押物，使贷款无法收回。（三）、信贷档案资料收集不齐，混装严重。我部在标准行社验收中检查信贷档案时，发现部分支行的信贷档案资料收集不齐，且收集的信贷资料不按时、按续、不配套；有的大小额混装，有的贷款收回与未收回的混装，致使信贷档案难以查找。（四）、信贷档案管理不当。部分支行信贷档案在保管过程中不同程度地存在一些问题，一是缺乏档案管理设施；二是信贷档案存放分散，形成谁承办的谁保管；三是不分信贷档案价值大小、时间长短一律订本或打捆收存；四是信贷档案乱放，不利于查找资料，影响工作效率。我部门针对此方面的合规风险所采取的措施：（一）提高认识，加强领导。信贷人员只有在提高认识的基础上，全过程收集信贷资料，使信贷档案管理达到规范化、制度化、科学化，才能有效化解风险，保全信贷资产。通过成立组织加强领导，解决信贷档案管理工作中的实际存在的问题。同时各支行把信贷档案管理工作纳入全年目标考核，确保信贷档案管理工作日趋合规、完善。（二）明确范围，认真收集。信贷档案是我行信贷部门在放款业务活动中形成的，又是信贷部门在工作时常要利用的，这就要求信贷客户经理办理贷款时，所有涉及该贷款信贷资料要收集齐全，并及时整理、组卷、编号归档管理。要按照类型分类按户列目录装订，以达到方便和有效利用的目的。信贷档案管理范围除了会计部门形成的会计凭证、帐簿、报表由会计部门整理归档外，具有重要价值的贷款资料均属于信贷档案项目管理范围。（三）加强培训，提高甄别能力。通过以会代训，以会代学，加强信贷人员的培训，从而提高他们及时识别重要的、有价值的信贷资料，防止因一时疏忽导致资料不齐，诉讼时处于被动的现象发生。同时通过培训，能使他们在办理业务过程根据所收集的信贷资料获取资金风险强弱的信息，以便及时抽回资金，减少损失。（四）专职管理，提高水平。在人力、物力、财力上对信贷工作给予倾斜，实行四专管理，即建立专用档案室、配备专用档案柜、使用专用档案盒、配备一名具有专业水平专职档案人员，确保信贷档案工作的顺利开展。信贷档案利用的频率较高，为了方便工作，应分层保管，凡是借款户已终结事项的档案，信贷部门在一年内不利用的档案，按照档案管理规定和要求移交单位综合档案室管理，凡是信贷部门需要在日常工作中利用的，对借款户需要作连续反映情况的档案，应留在信贷部门暂存备查，信贷部门人员要认真保管，确保信贷档案资料完整齐全。（五）遵章守制，规范操作。建全有关档案登记薄，严把借阅手续关，保证档案按时、完整、安全入库，防止遗失。如果信贷员工作变动，应抄列移交清单，在单位负责人的监督下移交。（六）奖惩并罚，逗硬考核。对信贷档案管理规范、完整和管理混乱的专职人员进行奖励和惩处，并纳入年终考核做为评先的条件。九、信贷操作合规风险近年来，由于客户经理操作不当而产生的信贷风险时有发生，其长期性、隐蔽性的特点给我行经营带来极大的风险隐患。一是贷款三查制度流于形式。部分客户经理贷款调查不深入、不细致，对借款人、担保人的资信状况、担保能力等情况缺乏实质性的调查评估，不能及时关注借款人经营变化、资金流向情况，形成农村信用社与贷户之间的信息不对称。二是法律意识淡薄，借款手续容易存在瑕疵。在涉及的诉讼案件中，存在因信贷资料不齐全、借款人及保证人签字不真实而失去法律效力的现象。三是对已产生风险的信贷资产保全不及时，催收手段单一，催收主动性差，不能根据情况及时采取不同的清收措施，错过最佳清收时机。我行现有客户经理多名，平均年龄较大，学历较低，同时兼顾存款、中间业务、支农宣传、信用评定、贷款清收等一系列工作。但整体文化素质不高，人均业务量巨大，工作效率低下，接受新文本、新制度、新法律手段的能力较差，不能完全把握规章制度、宏观政策的内涵，合规经营意识和自我保护意识淡薄，对信贷操作风险的防范意识不强。同时，随着社会的开放，泥沙俱下，部分客户经理道德意识削弱，存在一些有悖于金融业职业道德的不轨行为。我部门针对此方面的合规风险所采取的措施：突出人本管理，提升信贷人员素质。明确对客户经理管理的部门，细化客户经理的准入、管理、退出流程，防止部门之间的管理职责重叠或空缺。加强客户经理的思想道德教育和职业操守教育，让其树立正确的职业观和行为准则观。加大业务培训力度，提高客户经理辨别和认识业务操作中各个环节可能出现的风险点，增强客户经理操作风险控制的针对性和约束力。强化内部控制建设和落实。一是准备实施客户经理强制交流制度，有计划、有措施的对在服务区域满一定年限的客户经理予以强制跨区域、跨单位交流，并通过离岗审计发现其是否存在违规放贷现象。二是严格执行贷审会制度。对于客户经理提交的贷款进行严格的资料审查和必要的实地考察。严格岗位分工，明确各岗位在信贷业务操作中的责权划分以及应承担责任，建立和完善责任追究制度。三是加大稽核监督力度，重视贷款外核和实地走访，定期检查与随机抽查相结合，序时检查和专项检查相结合，对重点社、重点人员存在的问题重点检查，做到发现一个查处一个。四是认真执行客户经理服务区域公告制度，并对贷款受理、审查、放贷等各环节进行不定期电话抽查回访，及时与客户进行信息沟通，减少客户与客户经理发生业务的中间环节，避免出现客户经理吃拿卡要现象。
第4篇：民生银行授信调查报告
包商银行锡林郭勒分行养殖圈
批量业务调查报告
（商圈类）
一、养殖行业概况
1、基本情况
锡盟是国家和自治区重要的畜产品基地，其牲畜拥有量位居全国
地区级首位，且优良畜种多、畜产品质量高，主要畜种有牛、羊、马、骆驼等，其中羊类占90%左右。锡盟牛羊主产区主要有东乌珠穆沁旗、西乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、苏尼特右旗和阿巴嘎旗五个旗县，约占总存栏量的80%，其他少许分布在其它旗县。
锡盟年度牛羊存栏增长情况表单位：头（只）
签字：
注：资料来源于2012年8月锡林郭勒盟夏季牧业普查资料汇编
锡盟各旗县牛羊存栏分布情况表单位：头（只）
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2 .养殖业特点
牧户拥有整个产业链的核心资产，按2011年锡盟牲畜存栏数估算,牧户总资产在70亿元-100亿元之间，并呈现出以下特点：一是仍采用原始的散养和放养方式。二是育肥厂和合作社圈养，圈养量少，圈养规模正在形成。锡林浩特市规划，到2014年，建成规模养殖场42处，今年计划新建13处，年底将全部建成投产运营。三是养殖规模差别较大。养殖量大的牧户单户养殖量接近2,000头（只），一般规模400头（只）左右。四是销售呈现出季节性，羔羊销售主要集中在7-8月销售，9-11月份主要为大羊和牛的销售季节。五是不具有定价优势，其价格受终端消费和加工企业的影响较大。六是惜售心
签字：
理影响着下游企业稳定生产。七是享受牛羊养殖补贴的地区差异较大。八是牧户直接向加工企业销售牛羊的占比低。九是牛羊销售交易市场活跃度不高。十是保险业仅介入到奶牛的保险，对肉牛、羊的保险几乎未参与。
锡盟年度农户、牧户情况表单位：户
注：资料来源于2012年8月锡林郭勒盟夏季牧业普查资料汇编
说明：我行目标市场定位在500头只以上客户，其客户数占比以上为10%左右，对于500头只以下客户群体比较大，后续将有
锡盟各旗县农户、牧户分布情况表单位：户
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注：资料来源于2012年8月锡林郭勒盟夏季牧业普查资料汇编
地理位置、商圈市政规划和政府定位、历史演变过程，现有规模，与周边同类商圈交易量、市场定位等方面的比较，通过比较明确商圈主要经营优势和特色。
签字：
第5篇：银行授信报告全大纲
对公授信业务报告大纲
第一部分
业务背景
一、企业基本情况
借款企业经营起始年份，行业归属，发展沿革，注册资金规模(如外商投资企业还须反映总投资规模)，股权构成及占比，主营概述等。
二、投资人情况
1、法人投资人
投资人背景，行业优势，市场地位，主要业绩，对被投资人（借款人）的控制及影响力等。
2、自然人投资人
姓名，出生年月，教育经历，从业经历，业界贡献，主要荣誉或奖励等。
三、借款需求
1、首笔授信：
授信总额，保证方式，分类品种，授信及业务期限，使用方式，授信前提条件等。
2、存量授信：
上次批准的授信方案，目前实际提用情况，本次申请的授信方案。
四、银企合作现状及愿景介绍：
反映银企合作起始期，合作方式，对银行的贡献度，未来进一步合作空间，综合收益评价等。
第二部分
借款人经营和财务状况评价
一、行业评价：
行业的信贷评级，授信客户在该行业中所处的地位，行业主要的弱势和风险，行业主要的优势和风险化解能力等。
关注点：国家和总行产业布局策略，整体行业和单个企业，当前状况和未来趋势，区域经济和地方特色。
二、经营和管理评价
1、制造性企业：
产品特征，目标市场和经营战略，主要原材料品种、供应商及结算方式，主要工艺流程、主力设备能级及生产核心技术，销售对象、销售模式及结算方式，企业经营决策层和管理层的能力综述等。
2、商贸型企业：
贸易商品特征，目标市场和经营战略，主要贸易上家、供货周期及付款方式，主要贸易下家、销售模式及货款回笼周期，企业经营决策层及营运团队的能力综述等。
3、房地产开发企业
项目所在地的经济环境，当地房地产开发总量及去化情况，开发商投资方背景、实力及开发业绩，项目土地成本、自有资金比例及筹资方案，设计方案和建设周期，销售预案等。
4、集团客户
集团架构，投资层级及持股比例，功能分布和职能定位，资金管理权限和方式，各板块运营情况等。
三、财务状况及现金流量评价
1、近三年主要财务指标列示及变化概述
以表格形式列示总资产、净资产、资产负债率、主营业务收入、营业利润、投资收益、净利润、应收帐款周转天数、存货周转天数、应付帐款周转天数及总资产周转率等三年指标，对出现的大幅变化作出说明。
2、近期财务报表科目分析：
逐一列出科目余额以及与期初比的增减变化，单个科目分析重点。
3、现金流量分析
分别阐述经营活动、投资活动和筹资活动现金流入流出情况及净流量。
4、经营和财务综述
从借款人股东背景、行业地位、经营特点、客户结构、财务指标质量、融资环境、发展前景等方面概括综述，作出总体评价。
第四部分
剖析借款原因
一、销售季节性变化：
根据借款人产品销售因一年四季变化而变化的规律，分析峰值和谷底资金占用特征。
二、长期销售增长；
长期销售增长引起的营运资金短缺，需要通过长期资源的组合融资解决。
三、营运投资周转效率变化；
应收帐款、存货及应付帐款周转效率越高，资金利用率越高，一定时期资金占用越低；反之，越高。
四、盈利能力变化；
经营周期产生的盈余，一般体现在经营活动现金流入过程，反之，会产生流出大于流入，净流量为负的结果。
五、偿还债务
现有外部债务情况，原定偿还债务的资金来源及变化原因。
六、固定资产替换和扩张
因扩大生产能力、提升技术能级以及开发新产品引发的固定资产投资。
七、长期投资支出
通过股本对外扩张，引发自有资金短缺。
八、分配红利：
盈利产生于向股东进行红利分配及等将造成企业的现金流出。
第五部分
还款来源
一、第一还款来源预测：
根据借款人自身现金流量状况综合分析，不能以企业经营活动是否盈利为标准。
二、第二还款来源预测：
1、第三方保证担保 比照借款人尽调要求
2、抵押 抵押人“有权处分 ”
3、质押
出质人享有所有权或依法处分权，可以流通转让，易变现、易保值、易保管。
第六部分
风险和收益的平衡
一、揭示主要风险和不足：
从行业发展、经营现状、财务指标、内部管理水平、第二还款来源质量等方面，全面解释存在的缺陷、弱项及不足。
二、化解风险措施：
分析投资方背景和实力、所处市场地位、经营优势、财务实力、第二还款来源对风险的覆盖程度、银企合作深度、综合收益潜力等，提出化解风险措施。
第七部分
授信方案设计
一、审查结论：
给予授信的总额度、分类额度、担保措施、授信及业务期限，使用方式、有否宽限期、风险评级等意见。
二、前提条件：
提用授信之前必须满足的若干条件。例如：合规性、财务指标约束、排他条款、综合回报承诺等。
第七部分
授信后管理计划：
为防范风险，确保授信安全，根据客户经理履职要求，针对授信业务的特点，制定授信后监控计划。如产业政策、经营和财务变化、综合回报落实情况等。
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